| 麦肯锡最新《全球银行年度报告》指出，银行最大的威胁不是来自fintech新创，而是亚马逊、阿里巴巴这类的大型电商平台，更糟的是，他们瞄准的正是银行最赚钱的业务。
面对金融科技（fintech）的破坏式创新，传统银行业者除了和新创加深合作，也增加内部软件人才，为的就是加强自己的创新实力，避免在这场竞赛中落后。不过根据麦肯锡最新《全球银行年度报告》，银行最大的威胁不是来自fintech新创，而是亚马逊、阿里巴巴这类的大型电商平台，而他们正虎视眈眈著银行最赚钱的业务。 银行的威胁从fintech新创转向平台 报告指出，无论是支付还是投资顾问领域，银行已经和fintech新创密切合作，也因此，新创反而有助于升级银行商业流程，而非破坏。
不过另一方面，金融产业也出现新竞争者。报告指出，亚马逊这类的平台业者，透过打造以消费者为中心以及一致性服务，串接多元服务而打造出自家生态系，不仅降低消费者的使用成本、也增加方便性。不只如此，电商还握有丰富的用户数据，并在消费者的消费和理财决策过程中占据更中心的地位，在跨足金融产业上相当有优势。 “平台正一个接着一个重塑不同产业，模糊了产业分类的界线，试着成为所有用户一切服务的来源。”麦肯锡表示。 其中，全球电商巨擘亚马逊就是最好的例子，其触角从电商跨足到云端、物流、影音、消费性电子产品，甚至是实体零售店。 在中国，阿里巴巴同样不只是电商平台，涉及资产管理、支付、B2B外贸、叫车服务等领域，从通讯软件起家的腾讯也有类似布局。
而日本最大电商平台乐天，不仅推出可用于线上和线下店家的点数、信用卡、证券交易和电子货币，也经营日本最大线上旅游入口网站、拥有全球用户8亿人的即时通讯软件Viber。 从用户的态度来看，银行确实不能小看平台带来的威胁。 根据调查，有73%的美国千禧世代表示，比起银行，他们更期待Google、亚马逊、Paypal或Square推出的金融服务；另一份同样针对美国千禧世代的调查也显示，多达1/3的人相信，未来五年内他们将不再需要银行。 平台将取代银行最赚钱的“分销”业务 而这批电商大军所推出的“平台”服务，很有可能将取代银行最赚钱的“分销（distribution）”业务，所谓的分销是指整合各种金融服务的平台“分销商”的概念。
麦肯席在报告中比较金融服务中“分销”业务以及银行传统业务的股东权益报酬率（ROE），ROE越高代表获利能力越高。其中，“分销（Distribution）”业务虽然仅占金融产业营收中的47%，但却占总获利65%，ROE为20%；相反的，银行传统业务（包含借贷），虽然占总营收53%，但仅占获利35%，ROE仅有4.4%。 银行转型关键：加速数位化、携手平台商 虽然平台业者大举入侵金融产业，但银行仍保有优势，至少目前他们拥有消费者的信任，也握有大量消费数据，不过银行能否在这波产业洗牌中生存下来，全看转型速度是否够快。 报告指出，若银行成功数位转型，包含导入自动化、云端和app等新技术，以及拥有开发平台的能力，整体而言，未来3~5年，金融产业将增加3,500亿美元的潜在获利。不过，若消费者将他们的金融服务从银行转向网络平台供应商，金融产业的ROE到了2025年，可能会从原本的9.3%跌到只剩5.2%。
麦肯锡也建议，银行不一定要自己做平台，也可考虑和平台公司合作，转型为金融产品制造商，或成为提供专门性金融服务的银行（specialized bank）。 |
