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清华大学中国与世界经济研究中心发布的《中国消费信贷市场研究》报告显示，中国消费信贷市场存量在2015年已经达到了24万亿，2010到2015年间的年复合增长率达到30%。消费金融是一个庞大的万亿市场，这是行业共识，而且，中国的消费金融渗透率远不及欧美发达国家，增量市场的想象空间还非常丰富。不过，个人信用体系的基础设施建设不完善，直接阻挡了消费金融的下沉。 36氪近期接触的策道信息科技（上海）有限公司，希望能参与到中国个人信用评估体系的建设中。策道科技旗下的主要产品是个人信用评估工具“微信用”APP。 策道科技创始人兼CEO杨润江告诉36氪，微信用的服务不能简单对应到个人征信的范畴，微信用不涉及弱相关数据的主动采集，也不会购买第三方数据，而是定位于服务个人的信用查询工具，而且，除了基本的央行征信局数据之外，还会在个人授权的情况下，获取社保信息、运营商数据等。
微信用App界面 策道科技首席科学家孔明放表示，微信用的的信用评估维度可以分为6个方面：还款历史、金融账户使用情况、信用需求、工作稳定、生活稳定、账户历史等。最后输出的结果是“微评分”，类似FICO分。 微信用的信用分与其他信用分产品相比，存在三个差异点：首先是不涉及民族、性别、年龄、宗教、地域等涉嫌歧视性的信息，第二是在个人信用评估中，明确做出信用评估的原因和解释，帮助个人更好地了解自己的信用，第三是在信用评估中采用了社保信息，强调社保对个人信用的提升。 据介绍，微评分强调个人信用评估的可解释性，在个人信用体系建设中，单纯的信用评估结果和应用是不足的，还需要让每个人都明确知道奖惩机制。策道信息科技认为，良好的个人信用体系应该包括“信用评估分数”、“信用评分应用”和“信用评分解释”三部分。 杨润江表示，微信用的评估模型中不会加入弱相关信息，他们认为，维度过多会干扰模型的有效性，信用评估结果也不够严肃。 弱数据在反欺诈中起到关键作用，而反欺诈和信用评估常常被放在一起讨论，但事实上，欺诈监测和信用评估是两个层面的事情，反欺诈环节中弱相关数据可以起用于剔除黑产，而信用评估在信贷中的应用，是对不同质量、不同风险等级的资产进行定价。 微信用为个人用户提供信用评估的工具，同时也了解了C端用户的信用情况，相应地可以为用户推荐最匹配的信贷产品，目前产品中已经上线了包银消费金融、浦发信用卡和平安普惠的i贷三款产品。从工具到产品引流，这是一个非常易于理解的商业逻辑。 微信用的盈利点除了金融产品引流的转推荐广告费之外，还会有自营信贷业务的手续费。微信用的技术能力对外开放，可以为金融机构合作提供小微信贷的代决策技术服务。 目前策道科技的团队有二十余人，创始人兼CEO杨润江为阿里金融、蚂蚁金服微贷事业部（阿里巴巴网商银行前身）信贷总监，首席科学家孔明方为阿里金融分析和模型总监、FIOC中国区分析咨询总监，CTO张立柱为阿里金融技术开发团队高级主管。 |
