| 12月1日，现金贷行业发生了一场巨变。巨变源头是监管层的一纸令下，原本闷声赚钱的现金贷平台突然被戴上了一道紧箍咒，这其中年利率不得超过36%更是一道催命符，原本靠高利率生存的现金贷平台顿时哀鸿片野。 如今，距离监管出台已近两个月，那些还在运营中的现金贷平台，真的严格履行这一标准了吗？
对阿里来说，36%那都不是事儿 近两年，随着现金贷行业的迅速发展，BAT（百度、阿里、腾讯）三巨头聚首在现金贷行业，京东、360不甘落后，接连入局。 但这些互联网巨头，凭借庞大的消费数据库，链接征信平台的优势，可最大程度上避免恶意借款行为发生，为此，这些平台现金贷业务的利率都可以控制在36%以下。 以阿里的蚂蚁借呗为例，它的费率是根据分期时间长短而变化。譬如3期分期费率是2.5%，6期是4.5%，9期是6.5%，12期是8.8%。 经换算可得知： 借3个月，实际年利率是15%； 借6个月，实际年利率是15.4%； 借一年，实际年利率是16.2%。 事实上，在监管政策落地之前蚂蚁的综合利率也并不算高，正常控制在24%，监管出台后再度降低。 蚂蚁借呗利率如此之低，就在建立在淘宝、天猫这样庞大的消费支付平台，再通过大数据技术对用户进行授信，客户在可贷额度内可随时支取贷款。 这样的模式，也是各大互联网巨头先天优势。比如腾讯拥有社交、电商数据，京东与阿里类似拥有消费数据，百度与360同样拥有庞大的客户数据，这些数据才是维持利率远远低于监管标准的底气。 其他平台在打36%的擦边球 自36%被明确为监管红线后，除非少数抱有最后捞一把就跑的小平台，其他现金贷平台均积极响应号召，主动降低利率，向36%的年化靠拢。 不过以已上市的趣店，在监管出台前便一直标榜年化为36%以下。以其借款产品为例，在趣店APP借款5000元，期限选择6个月，则月供为922.99元，总共还款5537.94元。其中本金5000元，利息为537.94元。
看似利息并不高，但实际上，这被概念带偏了。现在我们再来审视算法，比如趣店的初始借款额为5000元，第一个月还922.99元，第二个月要还922.99元，第三个月要还922.99元…… 则计算出的期化利率为3%，那么实际的年化收益就是（1+3%）^12-1=42.58%。这明显超出了法规规定的36%。 事实上，除了趣店，其他很多自我标榜年化36%的现金贷平台，均是通过这样的算法蒙蔽用户及监管。 也就是说，所谓的符合年利息不超过36%的规定，很多只是表面文章。甚至还有一些化为手续费、质保费等费用没有算在年化利息中，却暗藏在行业里，还未根本杜绝。 现金贷整顿，任重而道远。 |
