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11月19日，深陷倒闭风波的酷骑单车发出“酷骑单车后续使用及退押金事宜的通知”，称北京的办公室将暂停办理押金退还业务，用户退押金只能前往位于成都的公司。这对于寒风中在通州办公大楼外排队退押金无果的用户来说，无疑是雪上加霜。 而几乎同一时期，小蓝单车、小鸣单车也纷纷陷入崩盘危机，大批用户在申请退还押金的过程中同样是屡屡碰壁。 据公开资料，目前已有6家共享单车企业倒闭，而芝麻信用提供的数据显示，用户押金损失已经超过15亿元。在共享单车倒闭潮面前，用户的弱势显露无遗。 根据测算，因为缺乏信用评价体系，全国各行各业每年收取的押金总规模超过万亿，这挤占了太多社会成本。而押金这笔商家原本用来防止用户“失信”收取的费用，最后却因为商家“失信”成为用户无法追回的损失。 这个痛点，让芝麻信用找到了未来两年的战略重心——推动“免押金城市”。近期，36氪专访了芝麻信用总经理胡滔，跟她聊了聊关于免押金、个人信用、商家风险和信用城市几个话题。 免押金下的新商业模式 通过缴纳一笔押金而获得某项服务，是一种存在已久的商业模式，在租车、租房、酒店住宿等场景中比比皆是。 可为什么现在的各种共享服务中用户的押金这么难追回？很大一部分原因是这笔押金已经被企业私自用于日常经营，或扩张。一旦经营出现问题，就会陷入资金链断裂的困境，无力偿还。 今年9月，小鸣单车曾声称，小鸣用户押金是专款专用，委托第三方华夏银行监管。但华夏银行方面表示，小鸣单车在华夏银行广州分行开立的结算账户为一般存款账户，该行无须履行第三方监管义务。 同样的情况也发生在酷骑单车身上。酷骑单车曾称在民生银行设置了“专门账户”。但据民生银行北京分行透露，酷骑单车在民生银行开立的只是一般存款账户，民生银行“并未与该公司开展任何实质业务合作”。 如今，蚂蚁金服想打破这种基于押金的商业逻辑，建立一个基于“信用分”的新商业模式。而“共享一切”大潮的风起云涌，又给了芝麻信用推广免押金服务最适合的土壤。 在胡滔看来，以押金为代表的传统抵押租赁的机制，已经不适应共享经济的发展特点，而且容易引发风险积聚。所以，芝麻信用想用信用模式替代押金管理，让信用良好的优质用户享受到低押金、甚至免押金的差异化服务。 根据国家信息中心11月6日发布的《信用助力分享经济发展报告》指出，从2016年1月到2017年4月，以免押金为代表的一系列信用服务促进分享经济迎来指数级增长——分享经济用户数月均增长12.7%，日均用户活跃度增长了8.7倍。 此外，根据全球租赁报告也显示，欧美发达国家的租赁市场渗透率一般15-30%，而中国的租赁市场渗透率只有3.1%，也就意味着其中有接近10倍的空间。 就好像退运货险是为了解决消费者网购中的选择顾虑；蚂蚁小贷所提供的商家贷款是为了帮助商家提前备货、加快周转；芝麻信用也正在把积累下来的数据和模型应用在阿里和蚂蚁金服自身的服务上，比如花呗、借呗等，然后再逐步延伸到全社会各行各业，包括共享单车、酒店、租房等，让阿里体系内和体系外的交易，都变得更便捷。 截至目前，芝麻信用总共为4000万共享单车用户提供了免押金服务，免掉的押金总额在60亿元左右。“在小蓝单车的用户中，有约100万人是免押金骑行的，小蓝出事后，避免了约2亿元的押金损失。” 胡滔告诉36氪。 而截至2017年11月，芝麻信用在其覆盖的381个城市和10个场景中，一共为用户提供免押金额合计超过425亿元。 接下来，芝麻信用会从两个方向来推动免押金： -与不同细分市场中的企业合作，包括酒店、短租、民宿、租车、共享单车、便民服务、农业设备租赁等10个行业。其中，租房和酒店是芝麻信用下一阶段的重点布局的两个细分市场。 其中租房已经从短租市场向长租市场延伸，这将帮用户省去一笔数千元的费用。据胡滔透露，除了蘑菇公寓之外，与链家的合作也很快就会落地。而酒店押金虽然占用的时间较短，但如果能免去则是非常提升体验的事情。 -借助政府力量。发改委一直在推动城市的信用体系建设，所以芝麻信用也通过各地政府渗透到了一些公共服务的场景中去，比如在城市图书馆借书不在需要办卡交押金。信用签证也是下一阶段的重点，目前，凭芝麻信用分已经可以免去大部分材料办理新加坡和卢森堡的签证。 与政府的合作还体现在芝麻信用的风控体系上。 胡滔告诉36氪，未来芝麻信用分的判断维度不会增加，但数据量会越来越丰富。“我们会跟城市合作，收录每个人在城市档案里的信用记录。比如，我们跟杭州市政府合作，将杭州市民的信用档案和芝麻的数据合并起来以后，对杭州市民的评分会更准确。” 所以，更进一步来看，随着共享和租赁等行业的创新将层出不穷，行业的规模会越来越大。如果企业或公共服务能够通过免押金的方式将获取用户的门槛变得更低，共享经济最终有可能会升级成为信用经济。这是多年来“押金模式”之下，一个新的商业形态。 与商家博弈 但新商业形态的建立绝非一朝一夕。芝麻信用在推动免押金服务的过程中，也没少与商家博弈。 芝麻信用在2015年1月跟神州租车建立合作，这是芝麻的第一个合作方。而在没有押金约束时，客户是不是真能按时付租金，或者在路上交通违章后能否按时付款，还是未知数。但芝麻信用冒险当了一次“吃螃蟹的人”。 但尝试一个新的商业形态一定会面临风险，不管是对市场不了解，还是自身风控能力不足，都会导致高坏账的出现。“第一个月的违约率是6%，大家都吓坏了，觉得这是一个不可能持续的商业模式。” 胡滔说。 但随后，双方团队在数据互通、模型改善上做了很多的优化。到半年后，违约率就降到了千分之三，这让芝麻信用看到免押金模式的可行性。于是，芝麻信用把这一模式复制到了共享单车上。截至2017年9月30日，芝麻信用跟ofo等12家共享单车公司建立了合作。 这样的成果来之不易，胡滔对36氪回忆起BD的艰难：“我们大概花了一年半的时间，跑遍了全国所有的城市公共自行车供应商，想把拿着身份证到某网点办卡存入200元押金，变成扫一扫免押金骑行，结果没有一家愿意跟我们合作，有的敲门不下五十次了。” 几乎每开拓一个行业，芝麻信用都要面临与商家的博弈，尤其体现在那些对现金流需求很大的行业中，比如共享单车、长租公寓等，商家需要现金流来采购新车、或是拓展新房源。面对这样的商业模式，押金不可避免的成为了企业拿来扩大规模、进行再生产的现金流。但免押金的方式影响了他们的现金流收入。 胡滔觉得，面对这样的市场，需要快速拿下一两家企业破冰。“这是一个在博弈中不断平衡的过程，如果市场上有人提供免押的服务，别的商家也会有压力，最后其实是消费者用自己的选择来倒逼商家。” 据蚂蚁金服数据，在支付宝上只有15%的房源提供信用免押服务，而真正成交的客户里面有80%来自这15%的免押房源。所以胡滔觉得，在这样一个竞争的市场，只要有人提供信用免押，一定会比不提供免押的更受欢迎。 另外，对于企业来说，免押金能带来一个直接的好处——增加用户转化率。 胡滔举了一个充电宝公司的例子：“以前用户扫一扫，进去以后第一个页面跳出来就是交一百块钱押金，在这个页面用户流失率50%。而接入免押金之后，这个页面的流失率几乎降到了零。对于商家来讲，虽然会有千分之几的坏账，但是用户却可以增加30%到50%。” 获客和转化的口子豁然开朗。据芝麻信用数据，因为降低了门槛，接入了信用免押金的商家新用户平均增长超50%以上。以一嗨租车为例，其接入信用免押后，每日带来万级新用户，订单增长约30%，其中免押金订单超过50%。 街电在推行信用免押后，其用户订单量涨了6倍，而用户逾期7天不归还充电宝的比例仅为0.014%。当好处足够多，而风险又不大的时候，押金就不再是商家眼中的必需品。 而对于商家被抽走现金流的问题，芝麻信用给出的解决方案是：为它们对接网商银行的供应链金融服务。“将押金用于经营和再生产本身就是饮鸩止渴。” 胡滔说，所以芝麻信用也会在与商家的博弈过程中，为他们提供资金解决方案。 下一阶段，芝麻信用将不计营收的继续推动更多商家向信用好的用户免收押金。 “首先是通过支付宝给予商家流量支持，其次是风控支持。” 胡滔告诉36氪。并且，在冷启动阶段，芝麻信用还会引入保险机构帮商家承担一部分违约带来的损失。 为此，芝麻信用的投入是，10亿元。 |
