| 近期，一家又一家共享单车公司宣布倒闭，共享的神话也终于即将告一段落。然而倒闭潮也带来了相应的后续问题，其中押金的退还问题则是一大重点，这笔商家用来防止用户“失信”收取的费用，最后因为商家“失信”成为用户无法追回的损失，引发社会大众的思考及热议。
常理来讲，交付押金是人们常见的经济行为，甲方将一定费用存放在乙方处保证自己的行为不会对乙方利益造成损害，如果造成损害则可以用此费用据实支付或作为赔偿。反之则押金应予以全额退还。这样看来，押金是约束双方的一种法律保障行为，但是在现实中，通常企业收取押金往往有以下两种目的。 一是企业将经营成本转嫁给消费者。以此为目的收取的押金就像霸王条款，这些押金就像去市场买菜，消费者除了付菜钱，还要为摊贩的点钞机、电子秤的使用费、折旧费买单，完全不合理。在这种诚信不足、监管欠缺的情况下，押金仅对商家有利，却把风险留给了消费者，一旦发生变故，消费者维权无门，深受其害。 二是企业出于对经营风险的规避，此种原因存在一定的合理性。就像共享单车，由于缺乏其他约束手段，如果不向用户收取一定的押金，只凭用户身份证号码和手机号码登记就使用，万一发生道德风险，企业怎么办？此时押金的收取更像是企业为了自身利益，而进行的一种保障行为。
显然，第一种情况明显是侵害消费者权益的，这种拿押金当幌子进行吸收资金的做法， 更像是一种投资行为，如果要负担企业经营成本的风险，应事先将情况告知消费者。既然第二种情况是存在合理性的，那么还有没有其他的解决方案呢？就这个问题，蚂蚁金服旗下芝麻信用近期宣布，初期将会投入10亿元通过引入保险、运营鼓励等方式，来推动更多商家向信用好的用户免去押金。而除了共享经济之外，芝麻信用还会重点在租房、酒店等需要押金的行业进行投入。 相关报告显示，免除押金后，很多商户发现经营状况并未变差，反而更好了。据国家信息中心11月6日发布的《信用助力分享经济发展报告》中显示，从2016年1月到2017 年 4 月，以免押金为代表的一系列信用服务促进分享经济迎来“指数级”增长，分享经济用户数月均增长 12.7%，日均用户活跃度增长了8.7倍。 在实际操作中，以一嗨租车为例，接入信用免押后，每日带来万级新用户，订单增长约30%，其中，免押金订单超50%，丢车率从0.031%下降为0.018%。这是因为当利益足够多而风险又足够小的时候，押金就不再是商家眼中的必需品，用户也不必担心押金难退，依靠信用建立起维护自身权益的屏障，能够有效消除彼此的后顾之忧。双方的疑虑消除之后，互信增加，风险变小，自然供需两旺，成本降低，共获双赢。 既然双方的担保是基于信用，这就对信用体系的建设提出了崭新的要求。截至目前，可以说我国尚未形成一套普遍的、全面的、完整的信用评价体系，央行的征信中心和支付宝的芝麻信用，虽然知名度较高，但其征信范围和适用领域依然有限。但是得益于互联网和大数据技术的驱动，信用体系的有效性正在进一步增强，它将更加多维、精确和实时。
以芝麻信用为代表的第三方征信机构为例，其正在通过云计算、机器学习等技术客观呈现个人的信用状况，已经在信用卡、消费金融、融资租赁、酒店、租房、出行、婚恋服务等上百个场景为用户、商户提供信用服务。 此外，社会信用体系建设既要互联网企业参与，更少不了行政管理部门努力。例如，发改委在3月发布的《分享经济发展指南（征求意见稿）》中也单列了“信用体系”条目，明确提出“积极引导平台企业利用大数据监测、用户双向评价、第三方认证、第三方信用评级等手段和机制，健全相关主体信用记录”。 另一方面，为了避免因不同机构采用的个人征信标准不尽相同导致“同人不同信”问题，中国互联网金融协会与8家个人征信试点机构计划出资设立的个人信用信息平台——“信联”，或许能够进一步推进社会信用体系建设，解决行业既有痛点。可见，在健全信用法律和制度、完善信用信息记录和数据系统、建立健全守信鼓励和失信惩戒制度和机制等方面，相关机构也在重点发力。 未来，信用会向更多领域蔓延，信用体系有可能用在更多、更难的场景，而不光是金融领域、共享经济领域。基于场景的发展，信用的应用会变得更好，对用户的体验、对产业的促进也将更大。可以说，共享单车领域的押金退还潮点燃了信用免押的导火索，未来信用免押将进入更多领域，更是推进信用城市建设的重要一环。 |
